La educación financiera y la inteligencia financiera en la sociedad mexicana del siglo XXI (parte 6)
“No es más rico el que gana más, sino el que sabe gastar”: Gianco Abundis Cabrero
David Moisés Terán Pérez *
Buenos días estimadas(os) lectoras(es) de esta columna invitada semanal en La Verdad Hidalgo. Espero que, como siempre, se encuentren extraordinariamente bien, y deseo a ustedes como ya es nuestra muy sana costumbre semanal -desde hace ya tres años- un extraordinario, productivo, agradable, próspero y muy feliz martes. En este hermoso e irrepetible día continuaremos con la saga: “La educación financiera y la inteligencia financiera en la sociedad mexicana del siglo XXI”.
La semana pasada se comentó sobre El Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), que en colaboración con el Banco de México (BM), realizó por primera vez el levantamiento de la Encuesta Nacional sobre las Finanzas de los Hogares (ENFIH), con el objetivo primordial de recabar información sobre la hoja de balance de los hogares del país; es decir, sobre sus pasivos (deudas), y sobre sus activos (bienes), tanto financieros como no financieros.
La ENFIH del año 2020, proporcionó una muy valiosa y contundente información, sobre la composición de los activos y de las deudas de los hogares en México; así como sobre todas sus características socio-demográficas. Los resultados que proporciona son de amplio interés y relevancia para la planeación, y para la elaboración de la política pública en el sector financiero mexicano. Este día —y algunos martes adicionales—, continuaremos integrando información importante al respecto, con el objetivo de que como sociedad mexicana logremos crear conciencia financiera para nuestro presente, y para lo futuro. Comenzamos. Entre los datos más importantes de la encuesta (ENFIH, 2020), se destacan los siguientes: El 99.5% de los hogares del país (36.5 millones al año 2020), tienen algún tipo de activo financiero o no financiero.
- Del valor total de los activos no financieros de los hogares mexicanos: El 54.4% corresponde a la vivienda principal, el 20.1% a otras propiedades, el 9% a negocios, el 6.8% a vehículos, el 6.2% a menaje de su casa, y el 3.5% a otro tipo de bienes.
- Del valor total de los activos financieros de los hogares en México: El 78.5% pertenece a la cuenta de ahorro para el retiro, el 6.6% al ahorro informal, el 6% al ahorro formal, el 5.8% a depósitos a plazos, y sólo un 3.1% a otro tipo de activos financieros.
- El 56.9% de los hogares (20.9 millones) del país, tienen algún tipo de deuda: Ya sea hipotecaria (4.2 millones), o no hipotecaria como una(s) tarjeta(s) de crédito, créditos de nómina y/o personales, diversos préstamos, etcétera (19.7 millones de hogares).
- Del valor total de la deuda de los hogares en México: El 55.4% corresponde a una deuda hipotecaria, el 11.5% a la(s) tarjeta(s) de crédito, el 9.3% a créditos automotrices, el 8.4% a un crédito de nómina y/o personal, y el 15.4% a otro tipo de deudas.
- Respecto a la tenencia de activos financieros: Del total de hogares en el país, el 54% se declaró tener un ahorro para el retiro, el 50% declara tener una tarjeta de nómina o de pensión, el 28% manifestó tener en el ahorro informal (dinero ahorrado en una caja de ahorro, con familiares, en una tanda, prestado o en alguna otra forma) cierta cantidad de dinero, el 18.3% tiene una cuenta para recibir apoyos del gobierno, el 17.2% tiene ahorro formal (cuentas de ahorro o de cheques), el 2.4% tiene seguro de vida capitalizable (que permite realizar retiros de dinero), y un 1.5% tiene depósitos a plazo fijo.
- Del valor total de los activos financieros de los hogares (2.2 billones de pesos): La cuenta de ahorro para el retiro, es el que tiene el mayor peso en la distribución con 78.5%; le sigue con un 6.6% el ahorro informal, con un 6% el ahorro formal, un 5.8% refiere a cuentas o depósitos a plazos fijos, y 3.1% a otro tipo de activos financieros (tarjeta de nómina o una pensión, un seguro de vida capitalizable, y cuenta para recibir apoyos).
- Respecto al valor de la mediana de los activos financieros de los hogares: Este resulta de 28 mil pesos; si se obtiene el valor promedio, este asciende a 118.4 mil pesos.
- Sobre el tema de las deudas o de los pasivos de los hogares: La ENFIH 2020 identifica que 57% de los hogares (21 millones) tiene algún tipo de deuda: 11.6% (4.2 millones) tiene una deuda hipotecaria y 53.8% de los hogares (19.7 millones) tiene deuda no hipotecaria: Una(s) tarjeta(s) de crédito, créditos de nómina o personales, préstamos, etcétera.
- En cuanto a la tenencia de deuda hipotecaria: Del total de hogares del país, un 14.3% tiene deuda hipotecaria por la vivienda principal y 6.8% por deuda de otras propiedades (como de una vivienda distinta a la principal, en locales comerciales, en terrenos, en oficinas, entre otros bienes inmuebles).
- Del valor total de la deuda de los hogares que asciende a 1.6 billones de pesos: La vivienda principal tiene el mayor peso en la distribución de la deuda con 38.7%, seguido de la deuda en otras propiedades. En conjunto, la deuda hipotecaria (bienes inmuebles), suma 55.4% del valor total de deuda.
- La mediana del valor de la deuda hipotecaria de los hogares es de 250 mil pesos: Su valor promedio se ubica en 317 mil pesos.
- Respecto a la deuda no hipotecaria: Por tipo, se tiene que el 60.2% de los hogares del país tiene una deuda en una tarjeta de crédito, un 18.8% en crédito de nómina o personal, el 11.6% en crédito para vehículos, y un 47% tiene deuda en otros créditos como caja de ahorro, préstamos de terceros, casa de empeño, crédito educativo, entre muchos otros.
- El 44.6% del valor total de la deuda corresponde a deuda no hipotecaria: Por tipo, se tiene que el 11.5% corresponde a una deuda en alguna tarjeta de crédito, el 9.3% de la deuda es por vehículos, un 8.4% por crédito de nómina o personal, y 15.4% debido a otras deudas. La mediana de la deuda no hipotecaria es de 10 mil pesos, y el promedio se ubica en 38 mil pesos.
- De los hogares con deuda: El pago mensual que realizan por concepto de deuda representa un 17% del ingreso corriente efectivo mensual del hogar. La deuda total representa el 6% del total de sus activos.
- Para los hogares que tienen deuda hipotecaria: Ésta, representa 50% en relación con el valor de la vivienda principal; los pagos mensuales que se realizan para liquidar la deuda hipotecaria por los hogares representan 15%, en relación con el ingreso corriente efectivo mensual.
- Según la ENFIH 2020, hay 86.4 millones de personas de 18 años y más: De esta población, 13% considera que su nivel de endeudamiento es bajo; 18.5% señala que su endeudamiento es moderado; 5.8% califica su nivel de endeudamiento como alto, y un 2.7% percibe que su nivel de endeudamiento es excesivo; el restante 59.9% señala no tener deuda.
Amigos(as) lectores(as): ¿Dónde se encuentran en las estadísticas presentadas? Ojalá que estén en los datos positivos de dichas estadísticas. Durante las próximas semanas, continuaremos desarrollando contenido para este importante tema. Ya que debemos educarnos lo mejor posible, desde el punto de vista financiero, ya que de eso depende nuestro presente y nuestro próximo futuro. Y, como mexicanos, lamentablemente tenemos una muy limitada educación e inteligencia financiera, y debemos revertir esa situación en la medida de lo posible. Nuevamente, reciban un muy cordial saludo, y un gran abrazo, desde la siempre híper-hermosa Bahía de Banderas (Puerto Vallarta y la Riviera Nayarit. (Continuará…)
Referencia:
INEGI. (2020). Encuesta nacional sobre las finanzas de los hogares (ENFIH). México: INEGI.
