La educación financiera y la inteligencia financiera en la sociedad mexicana del siglo XXI (parte 9)
“No es más rico el que gana más, sino el que sabe gastar”: Gianco Abundis Cabrero
David Moisés Terán Pérez *
Buenos días estimadas(os) lectoras(es) de esta columna invitada semanal en La Verdad Hidalgo. Espero que, como siempre, se encuentren excelente y extraordinariamente bien, y deseo a ustedes, como ya es nuestra costumbre semanal -desde hace ya tres años de manera ininterrumpida-, un extraordinario, productivo, agradable, próspero y muy feliz martes. En este hermoso, único e irrepetible día continuaremos con la saga: “La educación financiera y la inteligencia financiera en la sociedad mexicana del siglo XXI”.
La semana pasada, se presentó la distribución de los hogares por percentiles de riqueza neta; así como el análisis de ingreso corriente de efectivo, y la correlación entre nivel educativo y nivel o grado de riqueza. En esta ocasión, —y para continuar con esta sumamente interesante saga—, se presenta un comparativo entre el comportamiento financiero de la población mexicana, versus ese mismo comportamiento con la población en Europa. La siguiente semana, trataremos ese mismo comparativo entre México y América del Norte —Canadá y los Estados Unidos de América—; y en dos semanas, concluiremos la saga, con un comparativo entre nuestro país y los orientales —Japón, Corea del Sur, China, Taiwán, Singapur—, para hacer nuestras propias conclusiones al respecto. Comenzamos:
El comportamiento financiero de las personas, se refiere a las decisiones que toman en relación con sus finanzas personales. Estas decisiones pueden incluir: El ahorro, la inversión, el uso del crédito, y la planificación para el futuro.
En un estudio de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE, 2022), se compara el comportamiento financiero de la población mexicana con el de los ciudadanos de la Europa de élite. En dicho estudio, se utilizó una muestra de 1 000 personas de cada grupo, para analizar las diferencias en los siguientes factores:
- Nivel de educación financiera.
- Tasa de informalidad laboral.
- Cultura de consumo.
Los resultados del estudio, muestran que los mexicanos tienen un comportamiento financiero menos favorable que los ciudadanos de Europa. En particular, los mexicanos tienen de acuerdo con el CONEVAL (2023):
- Un menor nivel de educación financiera: de acuerdo con la OCDE (2022), sólo el 58.63% de los mexicanos tienen un nivel de educación financiera relativamente adecuado. Por el contrario, el 80% de los ciudadanos de la Europa de élite, tienen un nivel de educación financiera bastante adecuado.
- Una mayor tasa de informalidad laboral: el 56.3% de los trabajadores mexicanos, laboran en la informalidad. Por el contrario, la tasa de informalidad laboral en Europa, es de solamente el 10%.
- Una mayor cultura de consumo: los mexicanos tienen una tendencia a gastar en bienes y en servicios no esenciales —incluso cuando no tienen el dinero para hacerlo—. Por el contrario, los ciudadanos de Europa, suelen tener una cultura del ahorro y de la inversión, bastante desarrollada.
Ahora, a manera de discusión, podemos comentar que las diferencias en el comportamiento financiero entre los mexicanos y los ciudadanos de Europa, se pueden atribuir a una serie de diversos factores, entre los que se destacan:
- El nivel de desarrollo económico: los países de Europa, son generalmente mucho más desarrollados económicamente que México. Esto se refleja en un mayor nivel de educación, una mayor tasa de formalidad laboral, y una mayor cultura del ahorro, de las inversiones y del emprendimiento.
- La cultura: la cultura mexicana está marcada por una fuerte tendencia al consumo. Esto se refleja en la importancia que se le da a las fiestas —personales, familiares, laborales, patronales—, a las tradiciones, y a la apariencia personal en la vida de las personas —pura fachada—.
Por lo tanto, como recomendaciones, se comenta lo siguiente: Para mejorar el comportamiento financiero de los mexicanos, es necesario abordar los factores que lo determinan. Esto implica promover la educación financiera, reducir la informalidad laboral, y fomentar una cultura del ahorro y de las inversiones; así como al emprendimiento proactivo. A continuación, se desarrollan algunos ejemplos, para entender mejor este comparativo:
- La educación financiera: en México, existen una serie de programas de educación financiera dirigidos a la población. Sin embargo, estos programas suelen ser insuficientes para cubrir las necesidades de la población. Por ejemplo, un estudio de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF, 2023), encontró que sólo el 22% de los mexicanos conocen el significado de términos financieros básicos, como es el interés compuesto. Mientras en Europa, la educación financiera, es un tema que se aborda de manera sistemática en el sistema educativo formal. Por ejemplo, en Alemania, la educación financiera es un tema obligatorio en la escuela secundaria.
- La tasa de informalidad laboral: en México, la tasa de informalidad laboral es una de las más altas del mundo. Esto significa que una gran parte de la población no cuenta con prestaciones sociales, ni acceso a servicios financieros formales. En la Europa de élite, la tasa de informalidad laboral es mucho menor. Esto facilita que los trabajadores ahorren e inviertan sabiamente su dinero, y planifiquen su futuro financiero óptimamente.
- La cultura de consumo: en México, la cultura de consumo es una fuerza importante, que influye en el comportamiento financiero de las personas. Los mexicanos tienen una tendencia a gastar en bienes, en productos, y/o en servicios no esenciales; incluso cuando no tienen el dinero para hacerlo —debido a un enfermizo comportamiento aspiracional—. En Europa, la cultura del consumo es menos importante. Los ciudadanos europeos, tienen una elevada y muy arraigada cultura del ahorro y de la inversión, lo que les permite acumular riqueza a lo largo del tiempo, para lograr la libertad financiera total; y vivir holgadamente; no de cheque en cheque, como lamentablemente sucede muchas ocasiones, en la clase trabajadora mexicana.
Como podemos observar en el texto de esta novena entrega, tenemos una comparativa del comportamiento financiero bastante limitada, en relación a los ciudadanos de los países de Europa. Este hecho —per se—, debería ocuparnos —y hasta preocuparnos—, porque como sociedad, somos susceptibles de las campañas publicitarias, para meternos a la dinámica del consumo excesivo (por ejemplo: “El Buen Fin”, y el “Black Friday”). Pero lamentablemente, a los mexicanos, nadie nos educa financieramente.
Existe la anécdota de una persona que ganó un gran premio en la lotería. Lo relevante de este caso fue que antes de que le entregaran el total del premio (que ascendía a varios millones de dólares), dicha persona pidió que primero le educaran financieramente -sabia decisión-, porque generalmente las personas que ganan premios importantes en la lotería quedan totalmente arruinados a los dos años de haber cobrado el premio, porque no tienen una educación financiera adecuada. La próxima semana, continuaremos desarrollando contenido para esta saga. Por el momento, reciban un muy cordial saludo y un gran abrazo a la distancia desde la siempre hermosa Bahía de Banderas (Puerto Vallarta y la Riviera Nayarit). (Continuará…)
Referencias:
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF). (2023). La educación financiera en México. México: CONDUSEF.
Consejo Nacional de Evaluación de la Política de Desarrollo Social (CONEVAL). (2022). Informe de evaluación de la política de desarrollo social en México 2022. México: CONEVAL.
Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE). (2022). Panorama de la educación 2022. París, Francia: OCDE.
